新市民金融再获支持：提升服务均等性和便利性 降低融资成本

近期，新市民金融被各方频频提及。4月18日，央行、外汇局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》（以下简称《通知》），从支持受困主体纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展三个方面，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的23条政策举措。其中，专门提到要“加强对重点消费领域和新市民群体的金融服务”。

根据政策文件定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。由于新市民在各地分布很不均衡，具体可结合当地实际情况和地方政府政策，明确服务新市民的范围。

新市民金融产品和服务涵盖六大领域

新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等六大领域存在迫切需求，必然也存在相关联的金融服务需求。2022年3月，银保监会联合央行印发了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，支持鼓励银行保险机构提高新市民金融服务的可得性和便利性，助力新市民在城镇更好地安居创业，切实加强新市民的获得感、幸福感和安全感。

4月18日，央行、外汇局发布的《通知》再次提及新市民金融服务，可见对此重视程度之高。《通知》表示，积极创新针对新市民消费、职业技能培训、子女教育、健康保险、养老保障、住房等领域的金融产品和服务，提升基础金融服务的均等性和便利性。

金融机构已有落地的相关举措。例如，重庆三峡银行3月10日发布新市民专属贷款产品“新渝贷”。客户通过新市民身份核实后，便可使用微信小程序实时申请贷款，最快5秒出额度、1分钟借钱、3分钟到账，年利率低至5%，最长可贷12个月，随借随还，循环使用。主要用于满足新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品、家庭住房装修、教育培训、健康医疗、休闲旅游等需求。

山东银保监局二级巡视员许彦峰介绍，辖区齐鲁银行针对新市民专门制定《齐鲁银行新市民创业贷管理办法》，将新市民作为产品服务对象，可全面惠及进城务工人员、新就业大中专毕业生、新引进技工人才、网络商户等七大类新市民，简化对经营流水时限限制，主要考察客户品质和实际经营状况，缩短审批和发放流程，最短1日内即可完成审批和放款，于4月2日成功发放首笔贷款20万元，贷款期限3年，享受政府贴息后实际利率最低可至2%。

住房保障方面，广东银保监局指导银行机构助力住房租赁市场发展，为173家企业提供融资340亿元，支持新建及改造长租房源近16万套；佛山分局指导保险公司在当地政府支持下，在全国首创“政府+保险+科技+服务”出租屋安全管理新模式，为每间出租屋的承租人提供120万元的伤亡及医疗保障，并协助政府部门加强出租屋安全管理，实现了良好的社会效益。

探索差异化服务

值得关注的是，从金融视角来看，新市民群体普遍存在抵质押资产不足、信用信息欠缺、收入与还款不匹配、金融知识和意识匮乏等金融资质缺陷，导致金融机构在收益成本匹配、风险有效管控等方面面临现实障碍。针对此类情况，各地监管部门以及金融机构展开了积极的探索。

《通知》要求，金融机构要用好创业担保贷款政策，围绕新市民创业形态、收入特点、资金需求，丰富信贷产品供给，降低新市民融资成本，激发新市民创业就业活力。

银保监会首席检查官王朝弟认为，在解决新市民金融服务的过程中，关键要掌握这些新市民的基础信息和金融服务的具体需求。

为解决信息不足的难题，北京银保监局做了一些探索，积极推动政务数据与监管数据共享，把原来的“金融专网”升级为北京金融综合服务网。目前已经与五个政府部门实现数据直连，整合了新市民的公积金、社保、医保、民政、不动产等信息，这些信息都是银行做信贷和其他金融服务的基础，为金融机构给新市民的精准金融服务提供了有力的信息支持和保障。

同时，银行在实际办理业务的过程中针对新市民特征，采取了便利化的方式。邮储银行消费信贷部总经理李静姝告诉记者，“对于新市民中需要特殊关注的群体，一个特点是收入认定难度大、职业变化比较快，在获得贷款支持上存在一定的难度。为此，我们在以往收入认定的基础上，增加了第三方支付流水收入的确认。这让我们的金融产品能够更贴近新市民的特征，帮助新市民更加容易地获得金融服务。”

此外，新市民群体工作流动性相对较高，可支配收入普遍不高也不稳定，收入状况以及收入周期与银行传统还款要求存在错位。

21世纪经济报道记者了解到，福建银保监局针对上述情况，将指导银行业机构改进信贷产品还本付息方式，针对创业新市民设置“随心贷”，根据新市民创业前期缺收入、后期资金相对充裕的特性，允许前6个月内免于偿还本息或仅偿还小额本息，6个月后根据经营收入状况自主增加本息还款金额，1年后再与银行协商确定较为固定的还款方式，从而破解创业者初期收入与还款能力不匹配问题。

王朝弟表示，“改善‘新市民’的金融服务，可以说是找准了推进金融供给侧结构性改革的重点、难点和着力点。《关于加强新市民金融服务工作的通知》印发后，各地政府和银行保险机构积极响应，已经迅速行动起来，整个工作起步良好，效果初步显现。”

（作者：边万莉 编辑：张星）

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