“只出不进”中小企业现金流告急金融机构打出组合拳纾困

工商银行上海分行相关人士表示，该行已为9万余户在工行开户的小微企业（包括餐饮行业）提供金额总计800多亿元经营快贷授信额度，担保方式纯信用、随借随还纯线上、贷款利率更优惠。

疫情封控下，一些中小企业现金流告急。

“我们目前主要面临的问题是客户难以回款，而目前原材料、物流、防疫等成本大幅增长，在不进账、大笔支出的情况下，有限的现金流已快耗尽。”一家保供的团餐企业的高管刘乾（化名）对第一财经记者称，目前已跟行业协会、银行等多方进行沟通，有了些许眉目，希望能尽快解决资金问题。

这家现金流告急的团餐企业是不少中小企业的缩影。针对企业资金承压问题，近期，监管部门出台了一系列金融纾困政策，比如，上海银保监局日前发布的15条惠民保企举措中提到，鼓励银行机构单列信贷计划，确保有充足的信贷资源投向防疫物资生产制造企业与保供保畅企业及相关群体的信贷需求。同时，政策也考虑到受疫情影响较大的中小微企业。

第一财经记者从多家银行处了解到，金融机构正在积极落实，比如设立专项信贷产品、建立绿色通道、简化流程、提供贷款利率优惠、优化相关产品的准入和审批条件等。

保供餐饮企业现金流告急

从3月10日开始至今，刘乾管理的团餐企业有160名左右的保供人员吃住在工厂，主要是生产及运送抗疫保障盒饭至方舱医疗和患者检测点以及为企业提供生鲜蔬果物资。

刘乾告诉记者，在疫情之下，因为供应商的现金流也较为紧张，所以自3月份以来，除了少数大厂，该公司购买原材料都需要用现金结算，但是物流成本、原材料成本、防疫成本等相较疫情前增幅达30%~50%，在大批量的采购之下，公司的现金流非常吃紧。

他分类详细介绍成本称，第一，物流成本方面，原来南京到上海6~8吨左右的货，物流成本大概5000元，现在3万元都没有车辆愿意来，愿意来的司机如果被隔离的话还需要加上产生的相应生活费，共17天，需要支付7000元；第二，因为运输难，大家都在抢购，所以食材价格也抬高了，上涨了大概30%，其中蔬菜上涨了两到三倍，其他食材涨幅在20%~40%之间；第三，饭盒的费用也由疫情前的每个8角最高涨到3元多，公司通过渠道拿货，每个可以拿到2.5元左右；第四，防疫费用方面，每天80多个员工出去配送，每天换3套防护服，一套五十多元，一天成本一万多，目前这块成本超过50万，另外为了防止交叉感染和节约时间，公司聘请专业核酸检测人员上门检测，每次自费约5000元；第五，公司房租、员工工资等需要支出。

“根据成本的上升，我们现在每盒盒饭的价格也由之前的15元~20元，提高到20元~25元，但这些收入目前还没有结算。我们本来在3月底有3000多万的客户回款，但是因为客户在封控前没有把U盾、财务资料等带出公司，导致财务无法对账，也开不了发票，只能延后支付给我们。所以我们只能依靠手上预留的两个月现金流以及之前拿到的一笔1000多万元的贷款来支撑各项成本支出，目前这些现金流也撑不了几天了。”刘乾称。

对于如何来解决现金流紧缺问题，刘乾称，目前有几个方向，一是希望股东方能够给予资金支持；二是跟供应商沟通，延期支付相关款项；三是跟银行沟通，看能否贷款；四是寻求政府、行业协会等方面的帮助，看能否出台一些优惠政策。

除了上述团餐企业之外，还有一些中小企业存在资金压力。一家半导体公司的相关负责人告诉第一财经记者，该公司本来在3月底能拿到一笔贷款，但是因为疫情封控没有办法签约，导致现在没办法提款。

一家文创公司的财务负责人称，疫情之下，房租、员工工资、社保公积金是不少中小企业面临的三大难题，因为这些企业已经暂停了业务，应收款项也进入不了公司，但仍旧要承担相应的固定运转成本，资金压力相较平时有所加重。

金融纾困举措正在落实中

针对上述企业面临的种种压力，政策也在积极引导。近期，监管部门出台了一系列金融纾困政策，强调加大对保供企业、受困主体和群体的金融支持力度。

上海银保监局日前发布的15条惠民保企举措中提到，鼓励银行机构单列信贷计划，确保有充足的信贷资源投向防疫物资生产制造企业与保供保畅企业及相关群体的信贷需求。同时，对受疫情影响较大的旅游、住宿餐饮、批发零售、交通运输、物流仓储、文化娱乐、会展等行业，加强研判，做好对接，对于有发展前景、信誉良好但暂时流动资金受困的企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。

另外，上述15条惠民保企举措表示，要加大金融纾困解难力度，加强对流动性困难企业支持。比如，对今年受疫情影响较大，但有还款意愿、吸纳就业能力强的行业和中小微企业，支持银行机构按照市场化原则，双方自主协商确定通过续贷、展期等方式纾困解难，原则上做到能续尽续、应续尽续，尽力支持市场主体复工复产。

对此，记者了解到，金融机构已在落实过程中。邮储银行上海市分行相关人士对记者称，目前该行正积极对接外部合作机构获取抗疫保供企业名单，同时鼓励分支机构积极对接辖区政府单位获取抗疫企业名单，对于这类企业，分行将优先给予优惠利率政策倾斜，在现有利率政策上再给予优惠20BP。

工商银行上海分行相关人士也对记者表示，该行已为9万余户在工行开户的小微企业（包括餐饮行业）提供金额总计800多亿元经营快贷授信额度，担保方式纯信用、随借随还纯线上、贷款利率更优惠。“目前，我们正通过线上线下多种方式将信息触达至客户，帮助企业渡过难关。”

与此同时，还有银行推出了专门的信贷产品，比如光大银行(601818)上海市分行针对餐饮企业在疫情期间现金流不足、经营压力大的困难，推出了“阳光e餐贷”产品，为受困餐饮企业及时提供信用类贷款，据悉，额度最高可到1000万元。

光大银行相关人士向记者介绍，企业申请条件需满足成立一年以上，具备餐饮企业相关经营许可，证照齐全，近一年无食品安全和餐饮卫生方面的违法违规情况；合作银行原则上不超过3家，信用记录良好；年度经营收入不低于相应的收入要求，最近年度实现盈利等要求。

另外，对于受疫情影响较大的中小微企业，金融机构也拿出了实招。记者从农业银行(601288)上海市分行了解到，该行对受疫情影响的小微企业提供优惠定价支持，对小微融资产品实施阶段性优惠定价，一年期普惠贷款优惠利率可低至3.5%左右，较此前有所降低。

江苏银行(600919)上海市分行则及时调整优化线上普惠网贷产品“随e贷”准入、审批与管理策略，通过延长企业经营观察期等扩大产品惠及面、信贷支持面，对受疫情影响经营困难的客户，积极进行贷款展延期。

此外，还有一些企业反映，由于无法去到公司盖章、开证明之类，无法在银行办理贷款业务，针对这些问题，记者获悉，银行业也在对相关流程进行改善。

首先在贷前环节，多家银行开辟了远程尽调、远程受理的作业模式，确保小微企业信贷业务平稳有序开展。邮储银行上海市分行相关人士对记者称，目前，该行普惠金融事业部已下发内部通知，可支持远程视频形式开展经营场地、抵押物的尽调，同时资料收集方面，支持企业提供扫描件或支持企业运用各类公共信息平台提供经营佐证材料（如通过银税互动网站授权获取纳税经营信息、通过网银截屏获取账户流水信息）。

“尽职调查是银行授信业务审批前的重要一环。”兴业银行(601166)上海市分行相关人士对记者说道，疫情封控期间，该行调整尽调策略，由线下转向线上实施，采取线上化手段、APP辅助等措施实现云端远程尽职调查。通过尽调人员、客户经理、企业三方的高效沟通，借助视频连线方式，完成一系列线上核实手续及访谈工作，确保在尽职履责的基础上以最快速度推进项目进入审批环节。

尽调过后，在审批方面也有创新。内评和押品管理环节均是授信融资业务的重要环节，在这个过程中，银行通常需要进行材料盖章、双签、审核征信数据等，且大多是在线下完成。

如今针对疫情影响，记者了解到，兴业银行上海分行专门制定了内评专项应对方案，通过邮件确认、引入第三方信息侧面验证方式解决了棘手的材料盖章、双签及征信数据获取问题，保证业务有序开展，并为抗疫贷款设置绿色通道；押品管理方面，该行则通过加强与经营机构、评估公司的协调沟通，克服客观困难，通过视频连线方式远程操作，快速完成线上审批。

放贷方面，对于受疫情影响无法面签核保的情况，江苏银行上海市分行相关人士对记者称，该行采取远程视频录制等方式，先行进行放款；同时，对于原本线下办理贷款、但因疫情等影响不方便操作的情况，对其提供“直通式放款”服务，免去传统放款流程下银企双方线下签署合同、现场审核等繁琐流程，为企业开通线上流贷支用、线上开票服务快速通道，以数字签名形式在线签署电子合同、电子借据，实现远程审核、自动入账。据悉，疫情期间，江苏银行上海市分行“直通式放款”金额超7亿元。

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