王蓬博：“条码升级”给中小微商户提供更多便利条件

中新经纬2月23日电 题：“条码升级”给中小微商户提供更多便利条件

作者 王蓬博 博通咨询金融行业资深分析师

近日，中国支付清算协会发布《关于优化条码支付服务的公告》(简称《公告》)。其中有两个要点，第一是明确现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变；第二是新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用，服务不减、体验不变，赋码过程免费。

微信支付和支付宝随后也发布了更加细化的相关公告，具体要点有两条：第一，不管是否升级，个人收款码都可继续使用；第二，在用户自愿情况下提供个人经营收款码，支付宝提出升级过程完全免费，微信也提出免费领取物料码牌等服务。

也就是说，原有的个人收款码使用没有受到任何限制，同时个人收款码转换凭自愿原则，用户转码不增加任何成本，还能享受经营分析等更多服务。

转码后是否收费以及费率如何还要AT(阿里、腾讯)决定。同时，此次个人收款码转换也给AT向用户普及支付增值服务的机会，便利于支付机构向着企业数字化经营服务方向转型。

可以看出，《公告》的发布是中国支付清算协会在发展和监管需求下找到的一个很好的平衡点，既考虑收款条码的普惠性、便利性特点，也符合央行一直提出的审慎监管思路。特别是对中小微商户的持续健康经营提供了更多的便利条件，符合市场预期。

需要明确的是，实际上个人收款码和商户收款码在介质上无任何区别。只是在收单机构认定身份之时有所区分，个人收款码背后是个人用户，个人经营收款码背后也是个人用户(等同商户管理)，商户收款码背后对应的则是商户。个人经营收款码和商户收款码需要提供更多的证明材料比如营业执照、法人证明等。从功能上来看，个人经营收款码和商户收款码都要更加强大，比如个人收款码只能接受其他人的借记卡转账付款，个人经营收款码和商户收款码则信用卡、借记卡都可以使用。此前AT也向个人用户发放纸质介质的收款码，但性质上还是个人收款码。

更明确地说，从整体来看，此次对个人收款条码的监管政策在市场经营层面不会对行业持续发展造成影响。普通用户扫码支付体验不会受到影响，最广大的小微商户经营成本也没有增加。

市场并没有出现相关机构一直强调的相应市场增量商户，所有的政策都是在对存量市场进行管理。因此，预计对整条二维码收单产业链没有任何影响。

回归2021年10月，人民银行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》(简称《通知》)，对收款条码支付提出一系列管理要求。《通知》发文的初心是对个人条码规范，就是为了避免普通用户的码牌被诈骗分子和跑分平台利用，避免个人码沦为跑分和洗钱的通道。

《通知》规定，支付受理终端在入网时需要将支付终端所关联的商户信息进行报备，包括特约商户编码、收单机构代码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户和银行卡受理终端布放地理位置，并且在支付终端发起的联机交易中也需要上送以上信息要素。这是为了确保交易在整个支付流程中唯一性和不可篡改性，也就是说同一时间段支付终端只能绑定一个商户使用。《通知》在3月1日开始实施，“一机多户”和“一机多码”等违规现象将受到抑制，套码等违规情形将受到打击。

从支付市场发展的预期角度来看，未来行业的合理增量应该落在数字人民币上。人民银行负债的安全性和打破现有金融壁垒的预期都可能为行业创新提供新的土壤，“钱柜模式”也为部分中小银行和支付机构打开了探索的空间，包括加载智能合约后的信贷应用等方式。

需要指出的是，数字人民币的商业发展可持续性尚在探索阶段，还缺乏长期存在的商业模式。虽然对终端和银行技术服务商持续利好，但尚未反应在具体的利润表之中。对于部分非运营机构的中小银行来说，甚至可能要面临一定的市场挤出效应。(中新经纬APP)